爭議不斷的互聯(lián)網金融行業(yè)首次在政府工作報告中被提及，而這也意味著該行業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管已經納入到中國經濟的頂層設計之中。事實上，由于互聯(lián)網金融創(chuàng)新能力強、發(fā)展速度快、監(jiān)管難度大、風險事故頻發(fā)，業(yè)內針對其發(fā)展的褒貶之聲各執(zhí)一詞。然而，監(jiān)管層面對激烈的爭議并未給予明確表態(tài)，互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展的道路仍然要面臨很多問題。

2014年政府工作報告對互聯(lián)網金融的闡述可謂是一次正面的定調，不僅意味互聯(lián)網金融創(chuàng)新在政府層面正式獲得認可，也彰顯出了互聯(lián)網金融行業(yè)在當前社會經濟中不可或缺的地位和作用。同時，政府工作報告中還特別強調了互聯(lián)網金融風險監(jiān)管和金融服務實體兩個方面，與去年11月在十八屆三中全會上首次提到的“普惠金融”意義如出一轍。

“將金融服務沉下去?！边@是宜信CEO唐寧堅持了8年的理想。作為目前國內最大的P2P金融服務平臺，宜信認為此次政府對互聯(lián)網的定調肯定了之前企業(yè)的發(fā)展思路，也給宜信吃了一顆定心丸，未來堅持做好“小微金融”“三農”金融，讓所有人享受到適合他們的金融服務。

為互聯(lián)網金融“正名”

3月5日開幕的十二屆全國人民代表大會第二次會議上，國務院總理李克強所做的政府工作報告中，首度寫入了互聯(lián)網金融幾個字。從過往的經驗來看，這說明互聯(lián)網金融的創(chuàng)新在政府層面上正式獲得了認可。

報告中明確提出，“促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調機制，密切監(jiān)測跨境資本流動，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風險的底線。讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、‘三農’等實體經濟之樹?！?

過去的一年里，互聯(lián)網金融發(fā)展突飛猛進，借助全新的渠道和技術優(yōu)勢，給大量用戶帶去了非常便利的普惠金融服務。尤其是以P2P為代表的網貸平臺，更是在解決小微企業(yè)融資和“三農”貸款方面發(fā)揮了重要作用。

然而，由于互聯(lián)網金融行業(yè)的自身特點，監(jiān)管層對這類新生事物的監(jiān)管也存在不少空白，行業(yè)內風險事故時有發(fā)生，造成了傳統(tǒng)金融行業(yè)不斷對其抨擊，也讓P2P網貸一度陷入尷尬境地。

作為P2P行業(yè)的領軍者，宜信也曾經受到過外界各種質疑，質疑公司業(yè)務模式上的風險，質疑資金運作模式合法性等等。但是，在各種褒貶聲中，宜信從小做大，從弱做強，在坎坷中走過了8年。

“從存在意義上看，互聯(lián)網金融的作用不可忽略。雖然行業(yè)之前比較混亂，跑路和倒閉事件不斷，甚至成為了行業(yè)負面標簽，但是監(jiān)管層對行業(yè)的態(tài)度并非禁止，而是規(guī)范和監(jiān)管?！币晃换ヂ?lián)網金融行業(yè)人士稱，從另一個角度來看，實體經濟要良性發(fā)展離不開金融的支持。P2P網貸的落腳點能真正地扎根于實體經濟，是資金和資源匹配的一種有效協(xié)調方式。行業(yè)價值能由此得到充分體現(xiàn)，彌補金融體系中小微的空白。

以宜信為例，目前該公司正在為100多萬小微企業(yè)和個人提供金融服務，同時為1200多萬大眾富裕階層提供財富增值服務。如今，宜信分支機構和業(yè)務覆蓋了全國100多個城市和20多個農村地區(qū)。這種便于閑置資金和小微企業(yè)融資對接的平臺，正好與政府報告中“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、‘三農’等實體經濟之樹”契合。

“傳統(tǒng)金融體系依然存在眾多覆蓋死角，借助互聯(lián)網、尤其是移動互聯(lián)網，互聯(lián)網金融可以向農村地區(qū)有效延伸，把現(xiàn)代金融服務帶給更多的人群?！鄙鲜鲂袠I(yè)人士稱。

據(jù)了解，宜信發(fā)展至今，管理資產規(guī)模高達百億元。但是，公司業(yè)務仍然定位小微，主要是為客戶提供3萬~5萬元的小額借款撮合服務。

“與銀行小微客戶的定位完全不同，宜信客戶的級別和實力遠遠不及銀行客戶，公司的客戶資金需求基本都是在10萬元以下，以創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)和農貸為主。”唐寧表示，宜信是對目前銀行信貸體系的一個強有力補位，“吃銀行吃剩下的客戶”。

普惠金融山東樣本

伴隨著2014年政府工作報告對互聯(lián)網金融的正名，在行業(yè)規(guī)范和監(jiān)管強化之后，互聯(lián)網金融將會迎來新一輪的發(fā)展機遇。

包括宜信在內的少數(shù)幾家P2P公司也早已將普惠金融業(yè)務在全國范圍內啟動并取得卓越成效。

據(jù)了解，自十八屆三中全會之后，普惠金融的發(fā)展在全國各省市迅速推廣開來。在2月22日舉辦的2014《財經》宜信財富中國財富管理高峰論壇上，山東省金融辦黨組書記、主任李永健呼吁金融應該為大多數(shù)人服務，金融監(jiān)管與服務機構應該進一步下沉。

在1月召開的2014山東省兩會期間，山東省副省長夏耕在接受采訪時亦指出解決小微企業(yè)融資難問題“要支持發(fā)展草根金融，要大力發(fā)展普惠金融”。在夏耕看來，普惠金融就是使金融服務沉到最基層，“沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村去，沉到中小企業(yè)去，而不僅僅是在大企業(yè)層面上、在城市里面”。

事實上，作為經濟總量居全國前三的經濟大省，山東金融改革亮點頻現(xiàn)，市場潛力巨大。宜信在該省各地相繼建立分支機構，在普惠金融實踐和創(chuàng)新上開辟了一塊塊“試驗田”。

以濰坊為例，2011年12月，宜信普惠將普惠金融的業(yè)務拓展到了濰坊，為那些有創(chuàng)業(yè)夢想以及資金周轉需求的群體，提供無需抵押和擔保，純粹基于信用的小額借款服務。王先生是濰坊學院的一名教授，他通過研究，發(fā)明了一種特殊物理加工方法，可以在鹽堿荒灘人工快速種植草本植物，以此生產木炭的代替物。此方法獲得了國家專利。王教授很想把這項科技成果應用到實際生產中，但一直苦于無法籌措到足夠的啟動資金。

一次偶然的機會經朋友介紹，可以通過宜信普惠濰坊分中心申請無抵押、無擔保的信用借款，經過宜信普惠工作人員的評估，他獲得了5萬元的借款資金，順利啟動了生產項目，實現(xiàn)了科技成果的轉化。

在濰坊還有很多像王教授這樣的因為資金擋住自己創(chuàng)業(yè)夢想的工薪階層。目前，宜信濰坊分中心業(yè)務已覆蓋了上萬名低收入工薪階層、農民及小微企業(yè)主。

與濰坊實踐模式不同，宜信在山東省德州市德城區(qū)建立分支機構時間不足一年，主要業(yè)務是集中于為企業(yè)牽線搭橋。

據(jù)了解，德州市踐行普惠金融的具體做法是，多方搭建銀企交流平臺，促進互利共贏。針對普惠金融機構設立初期，資金供需雙方信息不對稱，缺乏存量客戶的現(xiàn)狀，德城區(qū)金融管理局利用已掌握的中小微企業(yè)資源，積極牽線搭橋，促進雙方的溝通與合作，構筑良好的銀企合作關系，實現(xiàn)經濟與金融的良性互動和雙贏發(fā)展。

除了大力支持宜信普惠這樣的普惠金融機構落地外，德城區(qū)還專門成立了中小微企業(yè)資金互助會，積極推進“春雨工程”，徹底解決企業(yè)找不到錢、融資成本高的問題，助推企業(yè)發(fā)展。

“發(fā)展普惠金融，為各經濟主體尤其是中小微企業(yè)和個體工商戶提供必要的金融支持，有助于激發(fā)企業(yè)創(chuàng)業(yè)激情和活力。”德城區(qū)一位憑借小額信貸獲得發(fā)展的小微企業(yè)主如是說。

據(jù)了解，宜信普惠金融在山東省的實踐不僅為小微企業(yè)和農戶提供金融服務，在創(chuàng)新財富管理上也“大顯身手”。

2月10日，青島財富管理金融綜合改革試驗區(qū)正式獲國務院批復，青島成為以財富管理為主題的金融綜合改革試驗區(qū)。

宜信公司CEO唐寧表示，在宜信的事業(yè)中，無論是普惠金融還是財富管理，其本質都是“普惠”，服務有資金需求的貧困農戶、小微企業(yè)主等高成長性人群，以及服務有財富管理需求的大眾富裕階層，都是普惠金融的重要組成部分。

山東省金融辦黨組書記、主任李永健則認為滿足不同層次的金融需求更重要。

宜信相關負責人表示：“中國現(xiàn)在整個財富的分布還是基本上呈不對稱的啞鈴型的狀態(tài)，所以在財富管理對象上得從中國實際出發(fā)，來開發(fā)這一類的產品，來適應不同層次的多樣性需求?！?

“山東樣本是宜信布局全國業(yè)務的一個縮影，而宜信在山東省普惠金融實踐也只進行了一小步。在落地模式有更多探索樣本，運營經驗更成熟的情況下，這種普惠金融推廣的速度將更快，希望未來有更多的人可以享受服務，受益于普惠金融?！币诵畔嚓P負責人稱。